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    2016车险费改新政策能刺破车险“潜规则”吗
    来源:湖南省仁维法律咨询有限公司
    日期:2018/1/30 9:22:52
    浏览次数:890

    车险涉及广大车主的切身利益,一直备受关注。近年来,各家财产保险公司为了抢占市场,纷纷打出“客户服务”的大旗,提供免费道路救援、代办车辆年检等服务。然而,车险“理赔难”问题却并未得到根本缓解。2016年1月起,车险费改地区增加到18个省市。据悉在年中车险费率改革会全国铺开。

    2016车险费改新政策治得了车险“潜规则”吗?  首先看看2016年新商业车险费改新政策到底在那些地方做出了改变呢? 

    一、车险的保证责任范围扩大 

    原先我们经常会看到一些没有挂牌的新车,一不小心撞了车主欲哭无泪的表情。现在这些车没有牌照也不怕出问题了,新车险实施后规定没有挂牌的车辆,出事故后也可以获得赔偿。这无疑更多的保证了消费者的利益,另一方面也增加了车险公司的义务。

     二、保险公司代为讨债 车主可先获赔偿 

    曾经汽车4S店中事故车堆积如山却没有修理,因为车主出事故后没有从对方手里拿到赔偿,2016年以后就不会再出现这种情况了。新车险政策指出,如果出现车祸可以判定责任方,而责任方拒绝赔偿时保险公司可先行赔付车主,而后由保险公司出面向责任方讨债。

     三、车险费率由风险评价 

    以往我们上的车险仅仅是对于事故的保险,一般主要是车祸发生时才能获得赔偿。如今车险中的责任方范围扩大了,包括车主的家人在内一切对车辆造成的损伤或冰雹、台风、暴雪等不可抗力原因造成的损伤都可获得赔偿。但车主在可以得到更多赔偿的同时,保费的金额也会随之提升。反之,如果车主的出险情况少那么就可以享受保费更多的优惠。从去年试点地区的推行效果来看,出险的次数和频率明显减少,一定程度上改变了人们的驾驶陋习。

     四、保费与购置价分家 

    新车险政策实施后,“高保低赔”现象将在2016年一去不复返。购买车险的车辆,将不会再按照上险时新车的购置价来交付保险费。车险改革后,汽车保险费与新车购置价彻底分家。未来的商业车险将根据车辆现在的市值来按比例收取。

    2016年新车险政策的出台无疑有利于汽车保险业的发展,虽然车险公司增加了诸多的责任,但同时也刺激了车主上车险的热情。新车险政策实施后,车主的利益得到了更多的保证。而且车险费率和风险的挂钩,促使广大的有车一族规范自己的驾驶习惯,对我国城市交通发展有着积极的作用。

    目前,2016然后新车险政策刚刚开始全国大范围推行,他能刺破车险“潜规则”吗? 

    一、高保低赔的现象或改观     

    近年来,与车险有关的投诉明显增多,其中高保低赔现象最为突出。福州的刘先生于2008年底年购买了一辆20万元左右的私家车,之后几年从未出险,但连续几年他的保费金额几乎没有变过。去年底,他的车发生交通事故,交警部门认定其负全责,车损高达10万余元。刘先生向保险公司提出索赔,保险公司却表示,刘先生的车出事前实际价值仅7.9万余元,而鉴定的10万余元损失已超过旧车价值。保险公司认定投保车辆发生全部损失,在扣除车辆残值后,只同意赔付5万元。 “买车险时按新车价20万元来投保,出险后却按照折旧价理赔,这是什么道理?”对于保险公司的做法,刘先生感到十分不解。“车主向保险公司投保时,一般需按车辆新车购置价进行投保,而发生事故造成损失后,有的保险公司只按事发时车辆‘实际价值’进行赔偿。”有福州保险业内人士表示,这种“高保低赔”的情况,在中小财险公司中存在的可能性较大。 针对这种不合理的情况,时下也有不少保险公司根据2016年“新商业车险示范条款”做了变通。“以前,投保车辆无论过了多少年,投保时都要按照新车的购置价来缴纳保费,而在赔付时却只按比例进行理赔。现在保费的确立将与新车购置价脱节。”福州一家大型财产保险公司车险负责人表示,“新商业车险示范条款”改变了以往按照新车购置价或实际价值或双方协商价值确定保险金额的方式,修改为按照投保时实际价值确定保险金额。这样从根本上解决了按照新车购置价投保收费,而发生损失时无论全损还是部分损失最高只能赔付到出险当时实际价值的所谓“高保低赔”的问题,未来高保低赔的现象或将不复存在。各家保险公司给出的这套解决方案,目前已经在率先启动车险费改的全国18个试点省市启用。 

     二、车辆理赔方面还有待改善 值得注意的是,虽然车险费改在合并保险条款、体现风险差异,确立保费,明确保险责任等方面有了很大的进步,但一直被诟病的车险理赔难问题还有待各方协商解决。  “理赔难主要涉及的问题是:人伤(受伤和死亡)鉴定的问题;如:受伤人员到底是几级伤残,这个一般是按照出院三个月后,根据检测给付赔偿金。”福建保险学会理事阚小冬表示,在关于车险理赔难的投诉中,很大部分的投诉集中在保险理赔的时间上,理赔时间长的投诉通常涉及人伤,涉及人伤就不仅仅是拉长理赔时间的问题。通常还会伴随理赔金额的纠纷。“车辆受损理赔金额的界定比较容易,如大灯、保险杆受损,市场上都是有相应的价格,但人伤这块的理赔金额就不那么好界定了。” 有业内人士表示,在伤者治疗过程中,投保者往往也会对保险公司所赔金额和比例表示不理解。“比如投保者投保了50万元的保额,但第三人被撞了之后,报销费用12万元,在12万元里,保险公司又打了很大的折扣,投保人就对此感到不解,这实际上就是涉及赔付标准。”阚小冬表示,事实上,保险公司的赔付标准,有相当一部分是跟社会医疗保险的基本药品目录相对接。 

    据悉,由于目前的商业医疗保险的第三者人生医疗报销,依然是与医疗基本目录相挂钩,在报销过程中,如果医院报销超过医保目录,或者使用医疗器材为进口器材,通常不能报销。因此,即便投保者的第三者责任险的保额远远高于实际费用,保险公司也会将超出医保目录费用剔除,转移回投保者自身承担,这也成为车险理赔中的一大争议点。 

    记者了解到,一般情况下,车辆事故涉及人伤的时候,往往容易导致理赔时间拉长,理赔金额争议等问题的集中出现,但如果车辆损伤不涉及人生伤害,理赔过程则会顺利很多。眼下,平安电话直赔、太平洋微信直赔、阳光闪赔,时下各家产险公司对车险理赔纷纷推出了快速理赔程序,和理赔神器,对于轻微车辆损伤不涉及人伤的交通案件,通常都可以实现快速理赔,除此之外,各地纷纷成立的快处中心也为车险理赔提供了便利。

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